O mercado hipotecário na Espanha está passando por uma recuperação moderada após anos de incerteza, com previsões indicando que, em 2025, mais de 400.000 hipotecas serão assinadas. Esse crescimento é impulsionado pela estabilização do Euríbor, a melhora em certos setores do poder aquisitivo e um renovado interesse pela compra de imóveis em detrimento do aluguel. No entanto, especialistas alertam que, embora obter uma hipoteca possa ser fácil, garantir condições vantajosas demanda preparação minuciosa, estratégia e conhecimento financeiro.
Antes de buscar um imóvel, é crucial realizar uma avaliação realista da capacidade de endividamento. O valor mensal da hipoteca não deve ultrapassar 35% da renda líquida familiar, recomendando-se que fique em torno de 30% para garantir um margem em caso de aumento do Euríbor ou despesas imprevistas. Para uma família com uma rendibilidade de 2.000 euros por mês, por exemplo, a parcela não deveria exceder 600–700 euros. Além disso, é fundamental ter pelo menos 20% do valor do imóvel para a entrada, além de 10 a 12% adicionais para cobrir despesas com notário, registro, impostos e avaliação.
As instituições financeiras não apenas analisarão o nível de renda do solicitante, mas também seu histórico bancário e comportamento econômico. Situações que podem parecer inofensivas, como transferências com o conceito “empréstimo” ou limites elevados de cartão de crédito não utilizados, podem impactar negativamente a pontuação de crédito. Por isso, uma “limpeza financeira” prévia é recomendada, incluindo o cancelamento de cartões desnecessários e a amortização de pequenas dívidas.
Outro aspecto crucial na contratação de uma hipoteca é escolher o tipo de taxa de juros mais adequado. Existem três categorias principais: hipoteca fixa, que oferece segurança em uma taxa invariável; hipoteca variável, atrelada ao Euríbor, que apresenta flutuações de pagamento; e hipoteca mista, que combina um período fixo e um variável, oferecendo um equilíbrio inicial e potencial incerteza futura. A escolha deve levar em consideração a tolerância ao risco e as expectativas sobre a evolução do Euríbor.
Para agilizar o processo, a documentação precisa estar bem organizada. Empregados formais devem apresentar documentos como identificação, três últimos contracheques, declaração de imposto de renda dos últimos dois anos, além de extratos bancários recentes. Trabalhadores autônomos enfrentam exigências adicionais, como declarações trimestrais de IVA e IRPF, e uma antiguidade mínima no setor de 2–3 anos para que suas rendas sejam consideradas estáveis.
Os especialistas enfatizam a importância de não se contentar com a primeira oferta. É aconselhável comparar propostas de pelo menos três instituições financeiras ou recorrer a um corretor hipotecário, que pode garantir condições preferenciais. A TAE (Taxa Anual Equivalente) é um indicador crucial na comparação, pois abrange não só a taxa de juros nominal, mas também comissões, seguros obrigatórios e outros produtos vinculados.
Além do preço do imóvel, o comprador deve estar ciente de despesas adicionais entre 10% e 15%, abrangendo impostos, notário, registro e outros custos associados. Para um imóvel de segunda mão avaliado em 200.000 euros, por exemplo, os impostos podem totalizar 14.000 euros, com custos adicionais na faixa de 5.000 a 6.000 euros, elevando o custo total inicial para cerca de 220.000 euros.
Uma vez aprovada a operação, o processo culmina com a avaliação do imóvel, a assinatura do ato notarial de transparência e a formalização da escritura. Além disso, com a redução contínua nas taxas de juros, muitos que assinaram hipotecas entre 2022 e 2023 com taxas fixas superiores a 3% podem se beneficiar de mudanças, como portabilidade de banco ou renegociação com a instituição atual, potencialmente economizando mais de 20.000 euros em juros ao longo da vida do empréstimo.
Em um cenário hipotecário cada vez mais competitivo, o acesso a boas condições é amplamente dependente da preparação do solicitante. Entender todos os aspectos do processo e não assinar sem compreender todas as cláusulas é vital para proteger a saúde financeira a longo prazo. Uma hipoteca mal contratada pode sair mais cara que um imóvel mal adquirido, enquanto uma hipoteca bem negociada pode se tornar uma das melhores decisões econômicas de uma vida.
